Пандемия как форс-мажор: могут ли заемщики не платить по кредитам?

Публикация в FRANK RG от 12 мая 2020 г.

Партнёр FTL Advisers Дарья Невская сделала для Frank Media детальный разбор последних изменений в правовом поле: на что имеют право заемщики по кредитам в эпоху коронавируса, а на что — нет.

Не форс-мажор. После объявления нерабочих дней и начала кризиса многие заемщики либо полностью потеряли доход, либо размер их доходов значительно уменьшился. 

Отмечу, что банковский сектор не был включен в список наиболее пострадавших отраслей российской экономики, а после введенных государством мер поддержки для граждан и компаний может испытывать повышенную нагрузку, а также сталкиваться со злоупотреблениями со стороны заемщиков. 

Некоторые граждане расценили внезапное изменение их финансового положения как «форс-мажор» (в бытовом понимании этого термина) и решили, что у них теперь есть основание не платить по кредитам. Как представители бизнеса, так и граждане апеллируют к возникновению форс-мажорных обстоятельств и отказываются от исполнения своих обязательств.

Но если мы обратимся к нормам гражданского законодательства, а именно к пункту 3 статьи 401 ГК РФ, то в нем установлено, что отсутствие денежных средств не является форс-мажором. Это подтверждается и достаточно однозначной судебной практикой (постановление 12-го Арбитражного апелляционного суда от 31 октября 2019 года, постановление 19-го Арбитражного суда от 29 октября 2019 года и пр.). 

Даже если предположить, что текущая ситуация — это форс-мажор в юридической терминологии, то, согласно ГК, форс-мажор лишь освобождает от ответственности за неисполнение (просрочку исполнения) обязательства, но не освобождает должника от исполнения самого обязательства.

Таким образом, невозможность внести очередной платеж по кредитному договору из-за отсутствия средств в текущей экономической или эпидемиологической ситуации не может рассматриваться как форс-мажорные обстоятельства и освобождать должника от ответственности за неисполнение своих кредитных обязательств.

Исключением являются случаи, когда у заемщика не было технической возможности совершить платеж из-за принятых ограничительных мер. Об этом, в частности, говорится в обзоре Верховного Суда от 30 апреля 2020 года. ВС указывает на необходимость учитывать наличие или отсутствие в распоряжении должника «возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности – также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте РФ и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций».

Платить или нет? Установление президентом нерабочих дней привело к тому, что заемщики ссылались на свои кредитные договоры, а также статью 193 ГК РФ, в которой сказано, что если последняя дата очередного платежа по кредиту приходится на нерабочий день, то датой такого платежа должен считаться следующий рабочий день. О недопустимости такого подхода заявил Банк России в информационном сообщении от 3 апреля, его подход подтвердил и Верховный суд в своем обзоре от 21 апреля. 

В частности, ВС указал, что нерабочие дни установлены исключительно «в целях обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения…и не могут считаться нерабочими» в смысле, придаваемом им ГК РФ. Таким образом, при пропуске очередного платежа в период объявленных нерабочими дней кредитная организация вправе начислить штрафы в соответствии с условиями договора.

Исключение действует только для периода с 30 марта по 3 апреля. Дело в том, что сначала ЦБ выпустил информационное письмо от 27 марта, в котором указал, что в отношении платежей, приходящихся на период с 30 марта по 3 апреля 2020 года, перенос срока внесения таких платежей на ближайший рабочий день не может рассматриваться как нарушение, и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей. ВС во втором «коронавирусном» обзоре указал, что заемщики могли добросовестно полагаться на данное разъяснение ЦБ, поэтому невнесение платежей в период с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения не является.

Какие послабления возможны. Закон 106-ФЗ от 3 апреля предоставил гражданам и компаниям право воспользоваться кредитными каникулами, то есть отсрочкой платежей. В законе установлены некоторые ограничения. 

Во-первых, отсрочку можно получить, только подав соответствующее заявление в банк, то есть она не автоматическая. Во-вторых, в отношении бизнеса такая отсрочка предоставляется только наиболее пострадавшим от пандемии компаниям малого и среднего предпринимательства. На текущий момент перечень наиболее пострадавших областей включает 38 ОКВЭД из 11 отраслей экономики:

• Авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки. 
• Культура, организация досуга и развлечений.
• Физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт.
• Деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма.
• Гостиничный бизнес.
• Общественное питание.
• Деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений.
• Деятельность по организации конференций и выставок.
• Деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты).
• Деятельность в области здравоохранения.

Также отсрочка для бизнеса (юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям) не предусматривает уменьшение размера процентов, которые должны были быть начислены в течение этого льготного периода. В то же время не ограничен максимальный размер кредита.

Для граждан установлены ограничения по сумме кредита. Отсрочка может быть предоставлена по кредитам, сумма которых не превышает следующие лимиты (на дату выдачи кредитов):

• Ипотечные кредиты на сумму 4,5 млн. рублей (для жилых помещений в Москве), 3 млн. рублей (для жилых помещений в Московской области, Санкт-Петербурге, а также в субъектах, входящих в состав Дальневосточного федерального округа), 2 млн. рублей – для иных ипотечных кредитов, не связанных с ведением предпринимательской деятельности.
• Потребительские кредиты на сумму 250 тыс. рублей (для физических лиц) и 300 тыс. рублей (для ИП).
• Кредитные карты с лимитом 100 тыс. рублей.
• Автокредиты (обеспеченные залогом автотранспортного средства) – 600 тыс. рублей.

По потребительскому и автокредиту проценты в льготный период начисляются из расчета 2/3 среднерыночного значения полной стоимости кредита (рассчитывается ЦБ), по ипотечным кредитам ставка сохраняется прежней. Все проценты должны быть погашены заемщиками после окончания льготного периода.

Граждане могут взять отсрочку по платежам только в случае, если их доходы сократились на 30% и более по сравнению с доходами за предыдущий год, а банк имеет право проверить соблюдение данного условия и в случае выявления несоответствия – отказать заемщику в предоставлении льготы.

Индивидуальные предприниматели, в случае, если они относятся к наиболее пострадавшим отраслям, и являются представителями малого или среднего бизнеса, должны выбрать, каким образом получить «кредитные каникулы» — как для физических лиц или как для бизнеса. 

Еще одна отсрочка. Продолжают действовать положения статьи 6.1-1 закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которым отсрочка может быть предоставлена гражданам по кредитам на покупку единственного жилья. Максимальный лимит по такой ипотеке составляет 15 млн рублей, а регистрация заемщика в качестве безработного либо длительная временная нетрудоспособность (на срок более 2 месяцев подряд) являются одним из оснований для отсрочки. 

Снижение дохода заемщика более чем на 30% (при условии, что совокупные платежи по кредиту превышают 50% его дохода) также является основанием. Таким образом, заемщики по ипотечным кредитам могут получить отсрочку дважды: сначала в соответствии со 106-ФЗ, а затем обратиться за отсрочкой по закону «О потребительском кредите (займе)». 

На возможность последовательного использования этих двух льготных периодов прямо указано во втором обзоре Верхового Суда.

Получается, что возможности банков по отказу в кредитных каникулах сильно ограничены. По сути, единственным основанием является отсутствие документов, подтверждающих право на отсрочку.

Автор — партнёр FTL Advisers Дарья Невская